數字金融高質量發展行動方案“出爐”，在政策支持下，普惠金融未來發展韌性更強。

　　近日，中國人民銀行、國家發展改革委、工業和信息化部等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱“《方案》”）。《方案》中提出，將推動數字技術在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數實融合“五篇大文章”服務領域的應用。

　　此前已有多位銀行人士公開指出，普惠金融的未來發展一定離不開數字技術的身影。銀行業需要更加積極進取，繼續加大科技投入，要運用大數據、云計算以及人工智能的最新成果，提高信息化、智能化水平，在降低成本的同時最大限度地提高效率。

　　新形勢新挑戰

　　國家金融監督管理總局數據顯示，人民幣普惠小微貸款在實現連續5年年均25%的增速之后，截至今年10月末，全國普惠型小微企業貸款余額達到32.45萬億元，同比增速仍然高達14.98%。過去幾年的普惠金融工作成績斐然，服務覆蓋面擴大、覆蓋范圍延伸下沉、服務可得性提升、利率逐年下降，但隨著經濟增速換擋，普惠金融工作也面臨新形勢和新挑戰。

　　具體來看，雖然我國普惠金融發展取得長足進步，但是供給不平衡不充分，市場主體感受存在“溫差”的問題仍然存在。

　　舉例來說，優質的小微企業金融供給較為充足，而長尾客群中的中小微企業、農戶、個體工商戶區域分布廣、行業覆蓋面寬，自身經營具有較大不確定性，不少主體屬于征信白戶，商業銀行獲取信息的渠道有限，與客戶之間存在一定程度的信息不對稱，難以進行可持續的投入。此外，處于初創期和成長期的科技型企業，往往具有高科技、高風險、高收益、輕資產的特點，普遍存在專利技術難以估計、缺乏充足有效擔保等痛點，與商業銀行的傳統風險偏好不匹配。

　　面對當前普惠金融工作的挑戰，普惠金融疊加數字化科技能夠很大程度上解決企業融資難、商業銀行風險管理成本高的難題。

　　近期發布的《銀行業普惠金融高質量發展調研報告》指出，金融科技在提升金融服務效率的同時為商業銀行的風險管控提供了有力支持。商業銀行和非銀行金融機構運用大數據、人工智能等技術手段對普惠金融業務進行全面監控和分析，能夠及時發現和預警潛在風險；同時，通過建立智能風控模型實現自動化審批和貸后管理降低人為操作風險提高風險防控的精準性和有效性。

　　在普惠金融方面，《方案》指出：“完善以信用信息為基礎的普惠融資服務體系，優化中小微企業信貸服務。”

　　興業研究在近期報告中指出，企業信用的刻畫，尤其是對中小微企業信用能力的準確評價，是商業銀行在開展企業信貸投放時的必修課。普惠金融的重點在于服務廣大的小微企業，由于企業類別多樣，不同行業的企業在存貨周轉、生產周期、資金流特征等經營行為上存在顯著差別，因此，與可用于零售客戶授信的替代數據不同，用于不同行業企業征信評價的替代數據差別較大。對于銀行來說，針對不同行業企業，應使用不同的替代數據進行企業畫像。這不僅需要銀行引入豐富的外部替代數據，同時也對銀行針對不同行業的深入研究和認知能力提出了更高的要求。若銀行缺乏對不同行業的深入洞察、缺少相應的研究人才，即使銀行擁有豐富的數據，銀行也會因為難以建模而喪失數字化向這些企業提供服務的能力。

　　受益數字技術

　　此次《方案》出臺后，將從政策層面加碼數字金融基礎設施建設。《方案》明確，到2027年年底，基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系。

　　南開大學金融發展研究院院長田利輝認為，與數字經濟相適應的金融體系將符合以下特點：金融機構數字化轉型取得積極成效，數字化經營管理能力明顯增強；形成數字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融協同發展的良好局面；數字化金融產品服務對重大戰略、重點領域、薄弱環節的適配度和普惠性明顯提升；數字金融治理體系基本形成，數字金融基礎設施基本齊備，相關金融管理和配套制度機制進一步健全。

　　實際上，數字技術目前已經在普惠金融工作中的各個環節發揮作用。在對數字技術的多項應用中，應用數字技術不僅可以降低銀行機構的風險管理成本，幫助銀行機構實現“敢貸”“愿貸”，還可以提升金融服務效率、推動普惠金融產品創新。

　　在普惠金融產品的創新過程中，金融科技發揮了重要作用。例如，建設銀行建立數據、場景、客群三維驅動的產品創新模式，基于不同類別、行業及區域客戶群體的差異化融資需求，按需定制多樣化信貸產品，不斷創新豐富“小微快貸”等新模式普惠金融信貸產品。吉林銀行針對不同客戶特點創新研發以“吉商數貸”為品牌的線上化小微信貸產品，集成在線精準測額、極速審批放款、智能風控、融智賦能等多項功能于一體，為用戶提供“線上申請、大數據審批、極速放款”數字普惠信貸服務。

　　前文所述《銀行業普惠金融高質量發展調研報告》中指出，我國銀行業金融機構創新推出標準化多樣化產品，加大產品創新力度，通過大數據分析客戶的交易行為、信用記錄等，運用人工智能算法進行自動審批和貸后管理，利用區塊鏈技術實現交易數據的透明化和不可篡改性。商業銀行利用先進的算法和模型實現了貸款審批流程的自動化。通過設定審批規則和參數，系統可以自動完成對貸款申請的初步審核，大幅提高審批效率，縮短客戶等待時間。